文 / 每日財(cái)報(bào) 仲宇
2025 年，是 " 十四五 " 規(guī)劃收官之年，也是 " 十五五 " 規(guī)劃謀篇布局之年，亦是北京農(nóng)商銀行邁開深化改革步伐的關(guān)鍵之年。日前，北京農(nóng)商銀行召開 2025 年創(chuàng)新工作會(huì)議，提出了深刻把握 " 守正創(chuàng)新 " 這一重大原則，初步擬定了第一批共計(jì) 96 項(xiàng)的創(chuàng)新計(jì)劃。
全球領(lǐng)先的管理咨詢公司麥肯錫，在《2024 年全球銀行業(yè)年度報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)：銀行業(yè)想要實(shí)現(xiàn)逆周期增長(zhǎng)，一方面是精選細(xì)分市場(chǎng)、發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)、找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，另一方面有強(qiáng)大的執(zhí)行力（以服務(wù)客戶、打造特色、形成專業(yè)）——這，恰好成為北京農(nóng)商銀行的一個(gè)注腳。
2024 年，北京農(nóng)商銀行在利息、非息業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)下，營業(yè)收入同比增長(zhǎng) 18.09%，為近五年來首次實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長(zhǎng)；利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)；不良率下降 0.13 個(gè)百分點(diǎn)至 0.96%；撥備覆蓋率大幅提升至超 300%，為近三年來最高水平。
行業(yè)調(diào)整周期如同一場(chǎng)大考，顯然，北京農(nóng)商銀行圍繞著五篇金融大文章，以創(chuàng)新思維尋得了破局之策。在利差收縮的行業(yè)背景下、在國有大行下沉擠出效應(yīng)的不利環(huán)境中，北京農(nóng)商銀行通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、拓展多元化業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間等舉措，不僅實(shí)現(xiàn)了業(yè)績(jī)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，還同時(shí)提升了業(yè)績(jī)質(zhì)量和經(jīng)營效率。
踐行金融為民，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)
銀行業(yè)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行發(fā)揮著壓艙石的作用；而扎根于首都逾 70 年的北京農(nóng)商銀行，則以全力服務(wù)新時(shí)代首都發(fā)展為核心任務(wù)。2024 年，北京農(nóng)商銀行總資產(chǎn)、總負(fù)債分別來到 1.27 萬億元和 1.16 萬億元，分別同比增長(zhǎng) 2.11% 和 0.61% ——資產(chǎn)增速高于負(fù)債增速，是北京農(nóng)商銀行踐行金融為民，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的直觀肖像。
作為唯一獲評(píng) " 北京老字號(hào) " 的金融機(jī)構(gòu)，北京農(nóng)商銀行堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，通過持續(xù)增強(qiáng)民生金融服務(wù)能力，助力滿足人們對(duì)美好生活的向往，為其帶來堅(jiān)實(shí)的發(fā)展源泉。
2024 年，北京農(nóng)商銀行吸收存款本金同比增長(zhǎng) 3.86% 至 8457.64 億元，對(duì)公、零售分別同比增長(zhǎng) 0.86% 和 5.91%；更重要的是，在定存化趨勢(shì)的浪潮下，北京農(nóng)商銀行體現(xiàn)出高度的競(jìng)爭(zhēng)力和強(qiáng)勁的成本管控能力：年內(nèi)活期存款增幅為 4.32%，高于定期存款的 3.48%，2024 年存款端的利息成本僅同比增長(zhǎng) 1.23%。
從大類資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看：2024 年貸款及墊款凈額占總資產(chǎn)比重提升 2.76 個(gè)百分點(diǎn)至 37.96%，金融投資方面則下降 0.9 個(gè)百分點(diǎn)——顯著體現(xiàn)出，北京農(nóng)商銀行積極響應(yīng)政策號(hào)召，加大力度將金融活水注入實(shí)體領(lǐng)域，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
具體而言，2024 年末，北京農(nóng)商銀行 " 貸款及墊款 " 凈額同比增長(zhǎng) 10.1% 至 4802.59 億元，貸存比提升 3.16 個(gè)百分點(diǎn)至 55.65%。
對(duì)公方面：北京農(nóng)商銀行立足首都發(fā)展，以金融力量潤(rùn)澤實(shí)體經(jīng)濟(jì)，年末企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng) 14.57% 至 3927.96 億元，貸款（不含貼現(xiàn)）實(shí)現(xiàn)凈增近 700 億元，位列全市 30 余家中資銀行第五、市管企業(yè)排名第一；圍繞著五篇金融大文章，出臺(tái)北京農(nóng)商銀行科技金融、綠色金融、普惠金融等五大工作方案，推出 " 專精特新 " 信用貸、訂單貸等產(chǎn)品，建立首批科技金融專營化支行；截至 2024 年末，涉農(nóng)、普惠小微、科創(chuàng)、綠色、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，其中專精特新企業(yè)貸款余額實(shí)現(xiàn)倍增。
零售方面：北京農(nóng)商銀行通過數(shù)字賦能服務(wù)升級(jí)，優(yōu)化 " 鳳凰 e 借 " 互聯(lián)網(wǎng)自營貸款產(chǎn)品，推動(dòng)安居貸、綜合消費(fèi)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化，年末零售貸款余額同比增長(zhǎng) 48.21% 至 606.36 億元。其中，為響應(yīng)國家促進(jìn)消費(fèi)的政策，北京農(nóng)商銀行通過 " 線上 + 線下 " 服務(wù)模式，全年投放汽車更新貸款金額達(dá) 38.74 億元、惠及 3.36 萬車主；綠色智能家電個(gè)人貸款覆蓋 1144 戶家庭、金額達(dá) 1.09 億元，助力零售貸款中的 " 消費(fèi)貸 " 同比激增 9.49 倍至 143.51 億元，也為自身注入新的增長(zhǎng)動(dòng)力。
多元化布局，增長(zhǎng)更為全面
北京農(nóng)商銀行在 " 利息業(yè)務(wù) " 抗住了利差下行壓力，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健增長(zhǎng)；而更令人歡喜的，則是在多元化布局之下，" 非利息 " 業(yè)務(wù)同比大幅增長(zhǎng) 75.02% 至 63.69 億元，不僅實(shí)現(xiàn)了 " 雙輪驅(qū)動(dòng) " 的良好態(tài)勢(shì)，還使得收入結(jié)構(gòu)更加均衡，" 非利息 " 業(yè)務(wù)占比同比提升 11.47 個(gè)百分點(diǎn)至 35.26%。
這背后，是北京農(nóng)商銀行多元化布局的成績(jī)。
清算結(jié)算方面：北京農(nóng)商銀行與天津農(nóng)商行、河北省聯(lián)社達(dá)成新一輪京津冀深化合作戰(zhàn)略，共同推出的 " 京津冀農(nóng)銀通 " 銀行卡發(fā)行量超 1000 萬張；在積極落實(shí)京津冀跨境人民幣結(jié)算便利化優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單互認(rèn)方案下，2024 年促成三地間銀行間市場(chǎng)外匯交易達(dá) 200 億美元。
債券發(fā)行方面：北京農(nóng)商銀行通過創(chuàng)新的 " 線上 + 線下 " 融合服務(wù)模式，既為客戶普及金融知識(shí)，又切實(shí)提升投資者的購債體驗(yàn)；2024 年，北京農(nóng)商銀行國債承銷量排名第七，居地方性銀行首位，榮獲 " 儲(chǔ)蓄國債（電子式）業(yè)務(wù)優(yōu)秀承辦機(jī)構(gòu) "，助力了儲(chǔ)蓄國債市場(chǎng)的高質(zhì)量發(fā)展。
" 雙輪驅(qū)動(dòng) " 下，北京農(nóng)商銀行 2024 年?duì)I業(yè)收入同比增長(zhǎng) 18.09% 至 180.63 億元，為近五年來首次實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長(zhǎng)；更重要的在于，強(qiáng)勁的 " 開源 " 能力讓北京農(nóng)商銀行在謀篇布局上更有底氣：全年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出同比增長(zhǎng) 12.05% 至 66.93 億元，這些支出不僅為多元化發(fā)展提供了支撐，也為長(zhǎng)期可持續(xù)增長(zhǎng)提供了基礎(chǔ)。
例如，2024 年 12 月，北京農(nóng)商銀行與嘉實(shí)基金舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式，后者作為具有 " 全牌照 " 業(yè)務(wù)的綜合性國際化資產(chǎn)管理集團(tuán)，在公募基金、養(yǎng)老金管理等領(lǐng)域表現(xiàn)突出，而北京農(nóng)商銀行則深耕首都且為唯一一家獲得北京老字號(hào)的金融機(jī)構(gòu)，雙方的合作基礎(chǔ)廣泛，發(fā)展前景廣闊；除此之外，代銷的理財(cái)產(chǎn)品中也增加了中銀、中郵、南銀和北銀的產(chǎn)品，產(chǎn)品矩陣進(jìn)一步得到完善。
尾聲
總結(jié)來看，北京農(nóng)商銀行 2024 年的戰(zhàn)略調(diào)整和取得的成就，為業(yè)界穿越周期的一個(gè)范本：整體上不盲目追求規(guī)模增長(zhǎng)，注重資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化（管控存款結(jié)構(gòu)壓縮成本，加大資產(chǎn)配置力度的同時(shí)積極響應(yīng)政策）和質(zhì)量提升，其不良率同比下降 0.13 個(gè)百分點(diǎn)至 0.96%、并且將撥備覆蓋率大幅提升至 322.71%，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均遠(yuǎn)優(yōu)于行業(yè)均值。此外，通過積極發(fā)揮 " 老字號(hào) " 的優(yōu)勢(shì)，與外部機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合開拓業(yè)務(wù)增量場(chǎng)景，為長(zhǎng)期多元化發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，畢竟，擺脫單一的業(yè)務(wù)收入模式同樣提升了抗周期波動(dòng)能力。
不僅如此，在國有大行下沉的競(jìng)爭(zhēng)背景下，北京農(nóng)商銀行與北京銀行、華夏銀行在今年 3 月簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，" 同根同源 " 的三家銀行總資產(chǎn)超過 10 萬億元，在各自定位的優(yōu)勢(shì)中相互協(xié)同，是服務(wù)新時(shí)代首都高質(zhì)量發(fā)展的創(chuàng)新實(shí)踐。
